El saldo de la subcuenta de vivienda es una cantidad de dinero que forma parte de tu fondo para el retiro y es producto de las aportaciones que hayan realizado al Infonavit tus empleadores a lo largo de tu vida laboral. Ese dinero es tuyo pero no puedes utilizarlo de cualquier forma: existen ciertas reglas para disponer de él y éstas no siempre son tan claras. Sigue leyendo para saber cómo y cuándo puedes usar ese dinero.

Cómo puedes saber cuánto tienes ahorrado

Si has cotizado para el Infonavit, seguramente tienes una afore. En los estados de cuenta que te envía tu afore observarás un rubro llamado Subcuenta de Vivienda. El dinero que tengas en esa subcuenta es tu saldo y tiene como propósito ayudarte a comprar una casa a través del Infonavit.

Este saldo se va incrementando cada dos meses, si tu empleador hace las aportaciones que por ley tiene que hacer al Infonavit, y que corresponden a 5% de tu salario integrado, es decir, tu sueldo más tus prestaciones. Si ganas $10,000 pesos al mes, por ejemplo, cada dos meses tu empleador debe aportar $1,000 pesos a tu subcuenta de vivienda.

A diferencia del resto de tu fondo para el retiro, tu afore no administra estos recursos: simplemente debe informarte, en cada estado de cuenta, cuánto tienes ahorrado ahí. Es el Infonavit el encargado de administrar ese dinero y hacerlo rendir por encima de la inflación, para que cada vez tengas un poco más de capacidad de compra de una vivienda digna.

Si no sabes cuál es tu afore y, por lo tanto, no estás recibiendo tus estados de cuenta, consulta con la Consar (www.consar.gob.mx).

Cómo puedes utilizar tu saldo de la subcuenta de vivienda

El saldo de tu subcuenta de vivienda tiene como propósito que te compres una casa, por eso, no puedes disponer de él cuando quieras ni para lo que se te antoje. Son tres las formas en que puedes utilizarlo:

1.    Para comprar una casa con tu crédito Infonavit: según el modelo crediticio que elijas, podrás usar parte de ese fondo para pagar el enganche de la casa y los gastos de escrituración y avalúo. Este proceso, por lo general, es automático, así que no tendrás que realizar ningún trámite especial. Las aportaciones que realice en el futuro tu empleador a tu subcuenta de vivienda servirán para amortizar tu deuda, es decir, para pagar una parte de tu crédito.

2.    Como garantía para solicitar un crédito bancario: para hacer esto debes solicitar un Apoyo Infonavit. Es necesario que estés activo en la institución, con una relación laboral vigente, y el dinero no se utilizará para pagar el enganche o los gastos de escrituración, sino como garantía en caso que te quedes sin empleo, o para que el banco te preste una mayor cantidad de dinero para comprarte una casa más cara.

3.    Como parte de tu pensión: si nunca ejerces tu crédito Infonavit, cuando te retires, el saldo de tu subcuenta de vivienda se integrará a tu fondo para el retiro y podrás disponer de él, ya sea de contado o como parte de tu pensión.

¿Te conviene utilizarlo?

En general, los créditos que ofrece el Infonavit son caros, pues las tasas de interés que maneja ese instituto son superiores a las que ofrecen los bancos. Y como para disponer del saldo de tu subcuenta de vivienda es necesario obtener un crédito Infonavit, puede ser que no ten convenga hacerlo. Si tienes un salario superior a 5 veces el salario mínimo y un buen historial crediticio, quizá sea más conveniente sacar un crédito hipotecario convencional, que te ofrecerá tasas de interés más bajas que el Infonavit.

De cualquier forma, el dinero que tienes ahorrado en tu subcuenta de vivienda seguirá ahí, dándote rendimientos superiores a la inflación, y podrás disponer de él cuando te retires.

No caigas en la tentación de solicitar un crédito sólo para “aprovechar” ese dinero. Si tienes finanzas saludables y capacidad de endeudamiento, quizá te convenga más solicitar un crédito bancario y dejar que el saldo de tu subcuenta de vivienda siga dándote rendimientos para utilizarlo cuando te jubiles.

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