En un artículo que publicamos anteriormente, dijimos que los créditos bancarios podrían ser más convenientes que el crédito Infonavit, en algunas circunstancias y para algunas personas. Pero, ¿qué pasa si ya tienes un crédito Infonavit pero, por tu salario e historial crediticio, podrías optar por uno bancario? ¿Es demasiado tarde? Afortunadamente, no. Todavía estás a tiempo de tomar la decisión más inteligente y ahorrarte hasta varios cientos de miles de pesos en intereses. Aquí te decimos cómo.

Mejores condiciones

México ha gozado de una considerable estabilidad macroeconómica por más de una década. Esto ha permitido que las tasas de interés bancarias para créditos hipotecarios sean más competitivas que nunca. Muchos bancos ofrecen tasas de 8 o 9% anual, mientras el Infonavit tiene tasas superiores a 11%, dependiendo del plazo del crédito y del monto solicitado.

Podría parecer que una diferencia de 2% no es gran cosa, pero si consideras que, en un plazo de 10 años, ese 2$ significa 20$ más de intereses, verás que cambiar tu crédito Infonavit por uno bancario te puede ahorrar $200 mil pesos por cada millón que hayas solicitado: ¡es mucho dinero!

Cómo se hace

El proceso para cambiar tu crédito Infonavit por un crédito bancario puede llevar semanas o incluso meses, pero probablemente vale la pena si reúnes las condiciones necesarias. De entrada, esta es una opción para personas que ganan más de ocho veces el salario mínimo vigente de la Ciudad de México, es decir unos $18 mil pesos al mes. También es importante que cuentes con un buen historial en el Buró de Crédito y que hayas cumplido con los pagos al Infonavit, puntualmente, durante toda la vida de tu crédito hasta el momento. Si cumples con esas condiciones, debes seguir los siguiente pasos:

1.    Lo primero que debes hacer es elegir el banco que te ofrezca las mejores condiciones, es decir, las tasas de interés más competitivas, las menores comisiones y el mejor CAT (Costo Anual Total). Si no tienes tiempo de ir a visitar cada banco, puedes solicitar los servicios de un asesor hipotecario, muchos de los cuales te ofrecen sus servicios sin ningún costo para ti.

2.    Una vez que hayas encontrado la mejor opción en el mercado, tienes que solicitar una preaprobación de crédito en dicho banco, que corroborará que tus ingresos e historial crediticio te hagan sujeto de crédito.

3.    El siguiente paso consiste en realizar un avalúo de la propiedad, pues en un crédito hipotecario, ésta sirve como garantía de pago. El avalúo determinará si la propiedad reúne las condiciones necesarias para darle certeza al banco: estado general, vida útil, valor comercial, etc. Pregunta con tu asesor hipotecario o directamente en el banco: ellos te darán opciones o incluso pueden encargarse del trámite.

4.    También deberás comprobar, mediante la contratación de un notario, que no tienes adeudos de impuesto predial, agua o alguno otro que comprometa la viabilidad jurídica del crédito hipotecario.

5.    Finalmente, deberás solicitar al Infonavit una carta saldo, que dice cuánto es el monto que te queda por pagar. Esto se hace porque, si te presta el dinero, tu banco cubrirá el adeudo que tienes con el Infonavit para que tú le pagues a aquél, mediante un nuevo contrato y con mejores condiciones crediticias.

Antes de tomar la decisión, te recomendamos seguir leyendo la información que tenemos para ti: así tendrás un panorama bastante amplio sobre tus mejores opciones.

Subrogación

Este año, funcionarios del gobierno federal y representantes de la banca anunciaron que están trabajando en los ajustes a la ley necesarios para permitir la subrogación de créditos Infonavit. Esto significa que pronto podrás transferir tu crédito Infonavit a un banco sin necesidad de cubrir gastos adicionales.

Esta práctica es común hoy en día entre instituciones bancarias. Es decir, si tú tienes un crédito con un banco y quieres cambiarte a otro que te ofrece mejores condiciones, sólo tienes que realizar la solicitud y el nuevo banco se hará cargo de todo sin que tengas que pagar gastos de apertura. Pero la subrogación todavía no funciona para transferir créditos de instituciones públicas (como el Infonavit o el Fovissste) a privadas, por lo que, si quieres trasladar tu crédito del Infonavit a un banco, tienes que volver a pagar gastos notariales, de apertura, de seguros, etc.

 Si no tienes dinero para cubrir dichos gastos, no te preocupes: algunas instituciones te ofrecen créditos secundarios para que no tengas que desembolsar el dinero desde el principio, y lo hacen con tasas de interés igual de favorables. Incluso si sumas estos nuevos gastos, a la larga, terminarás ahorrando mucho dinero si consigues un crédito a tasa fija de 8, 9 o hasta 10% anual.

Apoyo Infonavit

Si decides realizar tu cambio de un crédito Infonavit a uno bancario, puedes optar por un Apoyo Infonavit. Dicho modelo te permite que las aportaciones patronales subsecuentes se vayan directo al capital de tu crédito: es decir, se depositan al banco para que tu deuda vaya disminuyendo. Recuerda que, mientras más aportaciones a capital realices, más dinero te estarás ahorrando en intereses a largo plazo. La diferencia puede ser enorme.

Además, si después de ejercer tu crédito Infonavit aún tienes dinero en tu Fondo de Vivienda, este dinero puede quedar como garantía de pagos en caso de desempleo, lo que te brinda mayor seguridad y confianza para adquirir un crédito bancario.

Aviso de suspensión de descuento

Si realizas el trámite de cambio de un crédito Infonavit a un bancario, no olvides entrar al portal de esa institución y descargar el Aviso de suspensión de descuento, mismo que deberás entregar en el área de recursos humanos de tu empresa para que no te sigan descontando tu mensualidad, pues ahora tú deberás abonar una nueva cifra, directamente al banco que te ofrezca el nuevo crédito.

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