Como seguramente bien sabes, para que el Infonavit te otorgue un crédito para comprar tu casa o departamento es necesario que cuentes con 116 puntos Infonavit, que se obtienen según tu edad, salario, periodos consecutivos de cotización y el monto que tengas en el saldo de tu subcuenta de vivienda.

Pero si no tienes los puntos Infonavit necesarios, no te preocupes, aquí te decimos qué puedes hacer para completarlos o para obtener un crédito por otros medios.

Consigue tu crédito a través de bancos y sofoles

También puedes conseguir créditos con instituciones financieras si no cuentas con los 116 puntos Infonavit. La desventaja es que tendrás que pagar tasas de interés más altas (por arriba de 10%), además de comprobar mayores ingresos. Por otra parte, puede que te cobren comisiones por apertura, por ejemplo, aunque no en todos los casos.

No olvides evaluar bien tus opciones y fijarte en el costo anual total (CAT) de tu crédito, que suele ser mayor de 12%. Todas las instituciones financieras tienen la obligación de exponer el CAT, donde se expresa el costo total del financiamiento (intereses, comisiones, etc.) con lo que puedes comparar más fácilmente entre una institución y otra.

Cada banco tiene sus propios productos crediticios. Por ejemplo, algunos productos están destinados para comprar casas desde $300,000. Pero también hay productos en ciertas instituciones que pueden prestarte un crédito para comprar una vivienda con valor superior a $1,000,000. La cantidad que te preste el banco dependerá de una investigación sobre tus ingresos y tu situación financiera en general, así como sobre tu historial crediticio.

Generalmente, los créditos se otorgan a personas de entre 23 y 65 años que demuestren ingresos mensuales brutos de $9,000 o más. La mayoría de los bancos pide al menos un año de continuidad laboral.

Los créditos son de entre 70 y 90% del valor de la vivienda. Por lo general, mientras más cara es la vivienda, el banco presta un porcentaje menor y los intereses suelen ser más altos.

Considera que el banco o sofol te ofrezca la opción de adelantar tus pagos para reducir el pago de intereses, así como los plazos de pago, cuanto tengas la opción. Algunos bancos te pueden multar o cobrar comisiones por pagos anticipados, mientras que otros pueden ofrecerte recompensas por el pago puntual.

Consulta los seguros que te ofrecen las instituciones financieras, así como sus posibles costos. Por ejemplo, existen seguros por desempleo, que cubren una cantidad de meses en caso de que te quedes sin trabajo.

Aunque cada banco te prestará una cantidad de dinero en función de tus ingresos (por ejemplo, que ganes 2.5 o 3 veces lo que tendrás que pagar mensualmente), tú también puedes hacer de manera independiente un cálculo de cuánto puede costar la casa o departamento que quieres comprar. La Sociedad Hipotecaria Federal recomienda hacer el siguiente ejercicio para deducir la capacidad de endeudamiento:

Total de ingresos – total de egresos x 100 = capacidad de endeudamiento

Por ejemplo:

Si ganas $9,000 pesos mensuales y gastas $7,000, entonces te quedan $2,000 (saldo mensual disponible). Este multiplicado por 100 da 200,000, que es el monto aproximado del crédito que puedes solicitar.

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