Seguramente sabes que los créditos que otorga el Infonavit tienen tasas de interés muy altas. Si están en salarios mínimos, además, tu deuda crece cada año, conforme aquél se incrementa. Pero existe una manera inteligente de utilizar tu Crédito Infonavit y hacerlo trabajar a tu favor. Sólo tienes que seguir estos sencillos pasos.

Calcula tu capacidad de pago

Antes de embarcarte con una deuda de 15, 20 o 25 años, deberías pensar muy bien si en verdad tienes capacidad de pago a largo plazo. Que seas derechohabiente del Infonavit y cuentes con los 116 Puntos Infonavit que se requieren para obtener un crédito, no necesariamente significa que debas contratar uno.

Antes que nada, piensa que al momento de contratar un crédito con el Infonavit, esta institución retendrá 30% de tu salario mensual, por lo que el dinero con el que cuentes cada mes para otros gastos se verá reducido. Si tu salario es muy apretado, quizá no debas reducirlo 30% sólo por la promesa de tener una casa propia algún día (será tuya hasta que la termines de pagar).

Si tu sueldo te permite ahorrar 10%, cubrir tus gastos y además pagar tu casa, entonces sí deberías de considerar comprarte tu casa. Haz un ejercicio de cálculo y piensa si, con 60% del salario que ganas, te alcanza para gastos de alimentación, transporte y esparcimiento. Así sabrás si puedes destinar el restante 40% a pagar tu casa y ahorrar dinero para emergencias.

Revisa otras opciones

Sí, sabemos que creciste creyendo que el Infonavit era la única opción para los trabajadores. Pero las cosas cambian y ahora los bancos, gracias a la gran estabilidad económica que ha habido en México en los últimos años, ofrecen tasas de interés más bajas que el Infonavit.

Si ganas más de 5 o 6 veces el salario mínimo, quizá te convenga más un crédito hipotecario otorgado por un banco o Sofol. Si ganas menos o no tienes un buen historial crediticio en el Buró de Crédito, entonces sí deberías considerar un Crédito Infonavit.

Ahora bien, el Infonavit cuenta con distintos modelos crediticios: elige el que más te convenga pero…

No te endeudes de más

A todos nos gustaría una casa más grande o mejor ubicada. Sin embargo, la capacidad de pago es un factor de realidad que se sobrepone a cualquier deseo. Es decir, puedes pagar lo que puedes pagar, no lo que sería ideal para cubrir tus expectativas.

Los créditos Cofinavit y otros modelos de cofinanciamiento pueden salir carísimos a la larga, o pueden estrangular tus finanzas durante años o incluso décadas. Antes de pedir un crédito más grande, piensa si en verdad podrás cubrirlo cómodamente. Quizá te convenga más pedir un crédito más modesto, por un plazo más corto y, cuando termines de pagar tu casa, entonces buscar un segundo crédito para comprarte una más grande, más bonita, mejor ubicada o más adecuada para tus necesidades.

Abona a capital

Dejamos para el final el punto más importante. Muchos no te dirán esto, pero es fundamental que entiendas que si realizas aportaciones a capital (es decir, si pagas al Infonavit una cantidad extra que se va directamente a reducir la deuda y no a pagar intereses) puedes ahorrar muchísimo dinero y terminar pagando menos.

¿Qué tan grande puede ser la diferencia? Si consultas con un asesor financiero puedes ver tu situación a detalle y calcular el monto exacto del ahorro. Pero podemos adelantarte que si, por ejemplo, pides un crédito de medio millón de pesos a un plazo de 20 años, y aportas $20 000 adicionales a capital una vez al año, puedes ahorrar, al final, cientos de miles de pesos.

Las aportaciones a capital son fundamentales. Si destinas tu aguinaldo y el de tu cónyuge a realizar una aportación anual considerable, tu casa te saldrá mucho más barata y así, el crédito que contrates con el Infonavit será una bendición y no una tortura.

Si terminas de pagar tu casa antes, además tienes la ventaja que las aportaciones patronales subsecuentes se irán a tu Fondo para el Retiro, por lo que éste será más grande al momento de tu jubilación. Por donde lo veas, abonar a capital es la mejor decisión que puedes tomar. Antes de embarcarte con un Crédito Infonavit, haz número y ve si serás capaz de aportar a capital una cantidad importante una vez al año. Si la respuesta es sí, ¡adelante!

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